Tipos de empréstimo: pessoal, consignado e com garantia

Empréstimos costumam ser a primeira saída quando o boleto aperta ou surge aquela emergência que não pode esperar.

Muitas vezes, a pressa de pagar uma conta faz a gente aceitar qualquer proposta; porém, para não cair em armadilhas, é bom entender como cada crédito funciona. Cada modalidade tem regras, juros e riscos diferentes. 

Vamos explicar de um jeito simples para você decidir com o pé no chão.

Quais são os tipos de empréstimo? 

1. Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é aquele modelo tradicional, em que você pede o dinheiro ao banco e ele avalia seu CPF. O grande atrativo aqui é a rapidez. Muitas vezes, o dinheiro cai na conta no mesmo dia, sem que você precise dizer o que vai fazer com ele.

Por outro lado, como o banco não tem nenhuma garantia de que receberá o dinheiro de volta — além da sua palavra e do seu histórico —, o risco para eles é alto. Para compensar esse risco, os bancos cobram as taxas de juros mais altas do mercado. 

Se você está negativado, conseguir essa liberação é bem difícil, e quando consegue, o custo final costuma ser altíssimo.

2. Empréstimo consignado

O consignado funciona de uma forma diferente: a parcela é descontada diretamente do seu salário ou do seu benefício do INSS, antes mesmo de você ver a cor do dinheiro. Por isso, ele é muito comum entre aposentados, pensionistas e funcionários públicos.

Como a instituição financeira tem a certeza de que vai receber (já que o desconto é automático), ela consegue oferecer juros muito menores do que o empréstimo pessoal comum. 

Contudo, existe um perigo escondido: como o dinheiro já sai da folha de pagamento, o seu salário líquido diminui. Se você não se planejar, pode faltar dinheiro para o mercado ou para o aluguel no fim do mês.

3. Empréstimo com garantia

Nessa modalidade, você coloca um bem seu — como um carro ou uma casa — como “penhor” para o banco. É o famoso “refinanciamento”. Como o banco tem um bem físico para tomar caso você não pague, os juros caem drasticamente, sendo uma das opções mais baratas.

Entretanto, essa é a opção que exige mais cuidado. Se as parcelas atrasarem de verdade, você corre o risco real de perder seu veículo ou sua moradia. É uma alternativa para quem tem certeza de que a parcela cabe no orçamento e precisa de um valor maior para quitar dívidas mais caras.

Sair do sufoco sem perder o sono

A verdade é que nenhum dinheiro emprestado é “mágico”. Antes de assinar qualquer contrato, olhe para o seu orçamento e veja quanto sobra de verdade após os gastos básicos. 

O crédito deve servir para resolver um problema, não para criar um novo buraco na sua vida financeira. Compare sempre o Custo Efetivo Total (CET), pois ele mostra o valor real que você vai pagar ao todo.

No fim das contas, a melhor linha de crédito sempre será aquela que resolve sua emergência sem tirar o seu sono.

Escrito por

Ellen Queiroz | Redatora Financeira

Olá, eu sou a Ellen Queiroz, formada em Educação e atuo há mais de 10 anos com escrita, comunicação e estratégia de conteúdo. Meu objetivo é transformar informações complexas em conteúdos claros e confiáveis sobre o universo financeiro, ajudando você a fazer escolhas mais conscientes e assertivas.